Главная / Полезная информация о кредитовании

Как банки проверяют своих будущих заемщиков?

Опубликовано: 2020-02-05

Принцип работы скорингового метода

Сам метод бы разработан ещё 50 лет назад, только тогда это были, скорее всего, скоринговые карты. Сейчас же все переведено в электронный формат, и поэтому для проведения скоринга используют либо специальную программу, либо приложение Microsoft Excel.

Как банки проверяют своих будущих заемщиков?

Большинство банков пользуется приложением Excel, чтобы провести скоринговую процедуру. Для этого сотрудник банка вручную выставляет баллы в специальной таблице на основе данных, которые заемщик указал в заявлении. Объективность и конечный результат процедуры будет полностью зависеть от того насколько точен и внимателен работник банка, от его педантичности и объективности в оценке и т.д. Используя специальное программное обеспечение, система самостоятельно оценивает клиента.

Надо отметить, что у каждого банка разные параметры скоринга. Например, что выделить и оценить финансовую стабильность и состоятельность клиента, каждому соответствующему признаку присваивается определенное количество баллов. Кроме оценки клиента, по результатам скоринга можно сделать прогноз о том, будет ли клиент добросовестным должником. В среднем, чтобы оценить потенциального клиента используются 10-12 основных критериев. Например, информация об имуществе, семейное положение, место работы, и то, как часто клиент его меняет, размер заработной платы, наличие собственного транспорта и многое другое. По всех их перечисленных пунктам скоринг выставляет оценки. Если заемщик не набрал определенное количество баллом, то скрой всего, в кредите ему откажут.

Какие виды скоринга существуют?

Существует несколько видов скоринга, а если быть точнее – три:

  1. Application скоринг. Этот вид подразумевает комплексное оценивание кредитоспособности клиента. Определяется целый комплекс критериев, и если заемщик не сможет набрать определенное количество баллов, то банк отклонит заявку. Такой скоринг очень сложен, и поэтому большинство потенциальных клиентов его проваливают.
  2. Fraud скоринг. Этот вид позволяет пресечь попытки мошенников получить кредит онлайн. Согласно правилам, клиент должен выполнить несколько процедур, которые позволяют сотрудникам банка определить, являетесь ли вы мошенником или нет. Fraud скоринг оценивает клиента в момент выдачи кредита, оценивается то, как вы распоряжались своей кредитной картой и т.д.
  3. Collection скоринг. Этот вид скоринг предназначен для работы с недобросовестными клиентами, другими словами ведется работа простроченными или неоплаченными долгами. Если заёмщик, задержал с выплатой долга, то банк тут же напоминает ему о том, что необходимо внести платежи по кредиту.

Преимущества и недостатки скоринговой системы.

Несмотря на то, что скоринг практически полностью автоматизирован, у него есть некоторые недочеты. Так, программа не всегда объективна, поэтому в некоторых случаях требуется личное участие сотрудника банка.

Также, многие некрупные банки не уделяют должного внимания данной системе, из-за чего получается, что она не реализуется полностью свой потенциал. В таких банках оценка клиента проводиться достаточно поверхностно. Никто не утруждает себя сложным математическим анализом, а потому, как правило, внимание обращают только на внешний вид клиента, его справку о доходах. Как результат, добропорядочные заемщика страдают от высоких процентов, которые нужны банку для того, чтобы снизить риски, в случае если кто-то задержит или вообще откажется выплачивать свой кредит.

Однако, скоринг это отнюдь не бесполезная программа, у неё есть и свои плюсы. Во-первых, это быстрая и беспристрастная система. Во-вторых, те банки кто пользуется этой системой не устанавливают высокие процентные ставки, потому что клиенты прошли тщательную проверку, а значит и риски не получить свои деньги обратно крайне малы.

Для российских банков эта система нова, поэтому не все банки перешли на такой метод оценивания своих потенциальных клиентов. Западные кредитные учреждения уже полностью автоматизировали этот процесс, поэтому там, скоринговая система применяется достаточно успешно.